Qué documentos piden los bancos en EE.UU. cuando tenés un EIN

# Qué documentos piden los bancos en EE.UU. cuando tenés un EIN

Los bancos de EE.UU. exigen el EIN (Employer Identification Number, el número de identificación fiscal de tu empresa) como condición básica para abrir una cuenta comercial. Sin EIN, no hay cuenta. Con EIN, todavía necesitás presentar un conjunto de documentos que varía según el banco, el tipo de entidad y si sos residente o no en EE.UU.

Abrir una cuenta bancaria en EE.UU. siendo emprendedor LATAM no es solo conseguir el EIN. Los bancos verifican la legitimidad de tu empresa, la identidad de sus dueños y el origen de los fondos. Cuanto más ordenada esté tu documentación desde el principio, más rápido abrís la cuenta y menos fricciones tenés después.

Por qué los bancos exigen el EIN antes que cualquier otro documento

El EIN es el número fiscal de tu negocio ante el IRS (Internal Revenue Service, la agencia tributaria de EE.UU.). Funciona como el CUIT argentino o el RFC mexicano de tu empresa, pero en el sistema americano. Sin un EIN, el banco no puede reportar correctamente los movimientos de tu cuenta al fisco, y esa es una obligación legal que ningún banco ignora.

Los bancos en EE.UU. están regulados por normativas antilavado (Anti-Money Laundering, AML) y por la Bank Secrecy Act. Estas reglas les exigen identificar a cada titular de cuenta comercial, verificar la estructura de la empresa y conocer quién está detrás de cada transacción. El EIN es el punto de partida de ese proceso: es la manera en que el banco conecta tu empresa con el sistema tributario americano.

Sin EIN tampoco podés completar el Form W-9 (el formulario que tus clientes americanos necesitan para pagarte), ni abrir cuentas en Mercury, Relay o Stripe. El EIN no es solo para el banco: es la base de toda tu operación en EE.UU.

Qué es el EIN y cómo se obtiene

El EIN es un número de nueve dígitos con el formato XX-XXXXXXX. Lo emite el IRS y es único para cada entidad. Si tenés una LLC o una C-Corp, necesitás un EIN propio, independientemente de si tenés o no empleados.

Form SS-4: la solicitud oficial

El EIN se solicita mediante el Form SS-4 (Application for Employer Identification Number). Si sos residente en EE.UU. con SSN (Social Security Number) o ITIN (Individual Taxpayer Identification Number, el número fiscal para personas sin SSN), podés completarlo online en el sitio del IRS y recibir el EIN al instante.

Si sos Non-Resident y tu empresa tiene dirección principal fuera de EE.UU., no podés usar la herramienta online del IRS. La solicitud se hace por fax o teléfono directamente al IRS, o a través de un representante autorizado con presencia en EE.UU. El proceso toma más tiempo, así que cuanto antes lo iniciés, mejor.

Carta de confirmación del EIN: el documento que más te van a pedir

Cuando el IRS aprueba tu EIN, emite la carta CP 575. Es el comprobante oficial de que tu empresa tiene número fiscal. Los bancos la piden siempre. Si la perdiste, podés solicitar una copia llamada carta 147C directamente al IRS.

Los bancos no aceptan un número de EIN escrito a mano ni enviado por email sin respaldo oficial. Necesitan la carta con el membrete del IRS. Bancos digitales como Mercury o Relay aceptan una foto o escaneo de buena calidad; los bancos tradicionales suelen pedir el original o una copia certificada.

Documentos que los bancos piden junto al EIN

La lista exacta varía según el banco. Pero hay un núcleo común que casi todos exigen. Conocerlo antes de iniciar el trámite te ahorra tiempo y frustraciones.

Para una LLC

Si tu entidad es una LLC (Limited Liability Company), los documentos estándar son:

• Carta CP 575 o 147C del IRS (confirmación del EIN)
• Articles of Organization o Certificate of Formation: el documento que el estado emitió cuando formaste la LLC. Si constituiste en Delaware, Wyoming, Florida o New Mexico, lo expide la Secretary of State correspondiente.
• Operating Agreement: el contrato interno de la LLC que define quiénes son los miembros, qué porcentaje tiene cada uno y cómo se toman decisiones. No todos los estados lo exigen legalmente, pero todos los bancos lo piden.
• Pasaporte vigente del dueño o dueños. Algunos bancos aceptan solo el pasaporte; otros piden un segundo documento de identidad.
• Proof of Address: prueba de domicilio del titular. Puede ser un extracto bancario o cualquier documento oficial con tu nombre y dirección.

Para una C-Corp

Si tu entidad es una C-Corp, la documentación es similar con algunas diferencias:

• Carta CP 575 o 147C del IRS
• Certificate of Incorporation: el equivalente al Articles of Organization para corporaciones.
• Bylaws: el estatuto interno de la corporación.
• Board Resolution: una resolución firmada por el directorio autorizando la apertura de la cuenta bancaria. Algunos bancos tienen su propio formulario para esto.
• Pasaporte vigente del authorized signer (la persona que va a operar la cuenta).

Documentación adicional para no residentes

Si sos Non-Resident y no vivís ni trabajás en EE.UU., algunos bancos agregan requisitos:

• ITIN del dueño (si ya lo tenés): el ITIN se obtiene con el Form W-7. No es obligatorio para abrir la cuenta en todos los bancos, pero algunos lo piden para identificar al dueño individual de la LLC.
• Registered Agent: los estados exigen que tu LLC tenga un agente registrado en EE.UU. Su nombre y dirección aparecen en los Articles of Organization. Si el banco detecta que tu empresa no tiene presencia física en EE.UU., el Registered Agent es la prueba de que existe formalmente.
• Business description: algunos bancos digitales piden que describas en qué rubro opera tu empresa, cuál es tu modelo de negocio y de dónde vienen tus ingresos.

Dónde abrir tu cuenta bancaria con EIN

No todos los bancos de EE.UU. aceptan dueños extranjeros. Los bancos tradicionales (Chase, Bank of America, Wells Fargo) exigen que el titular esté físicamente presente para abrir la cuenta, lo que complica el proceso para emprendedores LATAM que no viven en EE.UU.

Mercury y Relay: los más amigables para no residentes

Mercury y Relay son los dos bancos digitales más usados por dueños de LLCs que viven fuera de EE.UU. Ambos operan de forma remota, aceptan documentación escaneada y no exigen presencia física.

Mercury es especialmente popular entre startups y negocios de servicios digitales. Para abrir la cuenta pedís el EIN, los Articles of Organization, el Operating Agreement y tu pasaporte. El proceso es online y no cobra comisiones mensuales por la cuenta básica. Relay es otra opción sólida, con herramientas de Bookkeeping integradas que te permiten gestionar múltiples subcuentas desde un mismo panel.

Wise y Payoneer: alternativas para cobrar en USD

Wise y Payoneer no son bancos en el sentido estricto, pero te dan cuentas en USD con routing number y account number propios. Son útiles para recibir pagos de clientes americanos mientras esperás la aprobación de tu cuenta bancaria formal. No reemplazan a Mercury o Relay para efectos de Compliance, pero son una alternativa práctica en el proceso de transición.

Stripe también requiere EIN para configurar tu cuenta. Con el EIN y tu cuenta bancaria activa, podés conectar Stripe a tu LLC y cobrar online desde cualquier país de LATAM.

BOI Report: la obligación que muchos olvidan al abrir la cuenta

Desde 2024, la mayoría de las LLCs y C-Corps en EE.UU. están obligadas a presentar el BOI Report (Beneficial Ownership Information Report) ante FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network, la agencia antilavado del Tesoro americano). El BOI Report declara quiénes son los Beneficial Owners (dueños reales) de la empresa.

Esto es relevante para la apertura bancaria porque los bancos hacen su propio proceso de Know Your Customer (KYC), que incluye verificar la identidad de los beneficiarios reales. Si ya presentaste el BOI Report, tenés esa información ordenada y lista para el banco. Si no lo presentaste, el banco igual te va a pedir esos datos internamente: la diferencia es que uno es un reporte al gobierno y el otro es información interna del banco.

El BOI Report se presenta en el portal de FinCEN. Si tenés dudas sobre si tu empresa está obligada o sobre los plazos, consultá con FINANCERS antes de asumir que no corresponde presentarlo.

Qué pasa si intentás operar sin EIN

Sin EIN no podés abrir una cuenta bancaria comercial en EE.UU. Algunos emprendedores usan cuentas personales para recibir pagos de su LLC, lo que genera problemas serios: el banco puede cerrar la cuenta si detecta actividad comercial, y el IRS pierde el rastro de los ingresos de la empresa.

Operar sin EIN también significa que no podés completar el Form W-9 que necesitan tus clientes americanos para pagarte. Sin ese formulario, el cliente tiene que retenerte un porcentaje del pago por regulación del IRS. Ese dinero no desaparece, pero recuperarlo implica presentar declaraciones impositivas en EE.UU. que podrían haberse evitado.

Conseguir el EIN antes de abrir la cuenta no es un trámite opcional: es lo que hace que tu empresa sea funcional en el sistema americano.

Conclusión

El EIN abre la puerta al sistema bancario americano, pero la documentación que lo rodea es lo que determina si esa puerta se abre rápido o si quedás esperando semanas con la empresa parada. Preparar bien el Form SS-4, entender qué carta del IRS necesitás, tener el Operating Agreement listo y elegir el banco correcto para tu perfil hace la diferencia entre una apertura de cuenta fluida y un proceso frustrante.

En FINANCERS ayudamos a emprendedores LATAM a conseguir el EIN, preparar la documentación completa y abrir cuentas en Mercury o Relay desde cualquier país. Si estás formando tu LLC o ya la tenés pero todavía no tenés cuenta bancaria activa, escribinos y te decimos exactamente qué necesitás para arrancar.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tarda conseguir el EIN para presentarlo al banco?

Si aplicás online (con SSN o ITIN), el EIN es inmediato: lo recibís el mismo día. Si aplicás por fax o teléfono como no residente, el proceso puede tomar varias semanas. En ese tiempo podés ir preparando el resto de la documentación —Articles of Organization, Operating Agreement, pasaporte— para tenerlo todo listo cuando llegue la carta del IRS.

¿Qué pasa si pierdo la carta CP 575?

Podés solicitar al IRS la carta 147C, que es una copia certificada del EIN. Se pide llamando directamente al IRS, que tiene una línea internacional. Los bancos aceptan la carta 147C con el mismo valor que la CP 575. Guardá siempre una copia digital de ambas en un lugar seguro desde el primer día.

¿Conviene usar Mercury o un banco tradicional si ya tengo el EIN?

Para Non-Residents, Mercury o Relay son la opción más práctica en la mayoría de los casos. Los bancos tradicionales pueden ofrecer más servicios, pero exigen presencia física y tienen procesos de apertura más complejos para extranjeros. Si vivís fuera de EE.UU. y tu negocio es digital, Mercury o Relay cubren el 95% de lo que necesitás sin moverte de donde estás.

¿El banco puede rechazar mi cuenta aunque tenga EIN y toda la documentación?

Sí. Los bancos tienen potestad de rechazar cuentas sin dar una razón específica. Los rechazos más comunes para no residentes ocurren cuando el modelo de negocio no está claro, cuando la documentación tiene errores o cuando el banco no está familiarizado con estructuras de Foreign-Owned LLC. Si te rechazan en un banco, probá con otro: Mercury y Relay tienen criterios de aceptación distintos.

¿Necesito ITIN además del EIN para abrir la cuenta?

Depende del banco. Muchos bancos digitales como Mercury no exigen ITIN para abrir la cuenta de la LLC. Lo que sí exigen siempre es el EIN de la empresa y tu pasaporte personal. El ITIN del dueño puede ser relevante para otros trámites fiscales —como declarar con el Form 1040-NR—, pero no es un requisito universal para la cuenta bancaria comercial.

¿Qué pasa si opero con una cuenta personal en lugar de la cuenta de la LLC?

Perdés la separación legal que te da la LLC. Si mezclás fondos personales y empresariales en la misma cuenta, un juez puede perforar el velo corporativo y hacerte personalmente responsable de las deudas de la empresa. Además, complica el Bookkeeping y puede generar problemas con el IRS si los ingresos de la empresa no se pueden rastrear correctamente.

¿El EIN vence o hay que renovarlo?

No. El EIN es permanente. Una vez asignado, queda vinculado a tu empresa para siempre. Lo que puede afectar el estado de tu LLC es no pagar las Franchise Tax o no presentar los reportes anuales que exige tu estado de formación. El EIN en sí no caduca ni requiere renovación.

Esta nota tiene fines informativos y no constituye asesoramiento legal o fiscal. Cada caso se analiza en particular.

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