Mercury vs Relay: qué banco conviene para tu LLC desde LATAM

# Mercury vs Relay: qué banco conviene para tu LLC desde LATAM

Mercury y Relay son los dos bancos online más usados por dueños de LLC en EE.UU. que viven en LATAM. Los dos abren online, sin SSN (Social Security Number) y sin pisar EE.UU. La diferencia real está en qué perfil de negocio aprueban, qué funciones incluyen y cuánto cuesta operar.

Abrir la cuenta bancaria equivocada no es un error menor. Si te rechazan en Mercury, quedás marcado durante meses. Si elegís Relay sin entender sus comisiones en transferencias internacionales, tus costos operativos suben sin que lo hayas planeado. Esta decisión vale la pena tomarla con información concreta, no con recomendaciones genéricas de foros.

Para emprendedores en Argentina, México, Colombia, Chile, Perú o Uruguay que operan una LLC en Delaware, Wyoming, Florida o New Mexico, la cuenta bancaria en EE.UU. es el núcleo de su operativa. Sin ella, cobrar de clientes internacionales, pagar proveedores y mantener el Compliance fiscal se complican en cascada. Mercury y Relay resuelven eso de formas distintas.

Qué necesitás para abrir cuenta bancaria con tu LLC como extranjero

Antes de comparar bancos, conviene tener claro qué documentación pide cualquier banco online para una LLC con dueño no residente. Los requisitos básicos son consistentes entre Mercury y Relay:

• EIN (Employer Identification Number): el número fiscal de tu LLC, obtenido con el Form SS-4 ante el IRS. Sin EIN no hay cuenta bancaria posible.
• Documentos de formación de la LLC: los Articles of Organization y, según el banco, el Operating Agreement.
• Pasaporte vigente del dueño o dueños.
• Dirección en EE.UU.: no necesitás vivir allá. La dirección de tu Registered Agent en el estado de formación suele alcanzar.
• Descripción del negocio: qué hacés, cómo generás ingresos, a quiénes les vendés.

El EIN es distinto al ITIN (Individual Taxpayer Identification Number, tramitado con el Form W-7). El ITIN es tu número como persona física no residente; el EIN es el número fiscal de la LLC. El banco pide el EIN de la entidad. Si todavía no lo tenés, tramitarlo es el primer paso antes de tocar cualquier formulario bancario. El tiempo de obtención varía según el método de solicitud: el IRS acepta fax, correo postal o, en algunos casos, por teléfono si sos extranjero.

Mercury: diseñado para startups con potencial de escala

Mercury nació en Silicon Valley y apunta a startups tecnológicas. Su producto es limpio, tiene API robusta para integraciones técnicas y un dashboard que conecta con las herramientas del ecosistema tech. Es el banco que referencia toda la comunidad de fundadores en inglés y el que aparece en los foros de Y Combinator y Product Hunt.

La limitación concreta es el perfil de riesgo. Mercury evalúa si tu negocio encaja en su modelo: priorizan empresas tech, SaaS, e-commerce con potencial de crecimiento y agencias digitales con clientes establecidos. Si tu LLC es de consultoría de nicho, servicios freelance tradicionales, importación/exportación o cualquier modelo sin presencia digital clara, la probabilidad de rechazo es más alta. Mercury puede pedirte sitio web activo, contratos con clientes, prototipos o evidencia de tracción antes de aprobar.

Esto no significa que Mercury sea imposible si no sos una startup de Silicon Valley. Pero necesitás presentar tu negocio de forma que encaje con su criterio. Una descripción vaga del modelo de negocio en el formulario de apertura es el error más común que lleva al rechazo.

Qué incluye Mercury

• Sin costo mensual en el plan base
• Cuenta corriente y cuenta de ahorro (Mercury Treasury para rendimiento sobre saldo ocioso)
• Tarjetas de débito físicas y virtuales
• Transferencias ACH sin costo
• Integración con QuickBooks, Xero, Stripe, Brex y otras herramientas del stack tech
• API para automatizar pagos, consultas de saldo y reportes financieros
• Soporte en inglés (sin opción en español)

Mercury es ideal si tu negocio necesita integraciones técnicas, automatización de pagos o querés manejar todo desde una sola vista conectada a tu stack. Si tu operativa es más manual o no usás herramientas tech de gestión financiera, esas ventajas no te van a importar.

Relay: diseñado para control de caja y equipos

Relay apunta a pequeñas y medianas empresas que necesitan orden operativo más que potencia técnica. Su propuesta central son las múltiples cuentas (hasta 20 cuentas corrientes en el mismo dashboard) y los permisos por usuario. Eso lo hace útil si tenés socios, empleados, o si querés separar ingresos por proyecto, cliente o línea de negocio sin abrir entidades distintas.

El perfil de aprobación de Relay es más amplio. Acepta consultores, agencias, negocios de servicios, importadores y modelos de negocio que Mercury tiende a rechazar. El proceso de verificación existe igual —no es un banco sin requisitos— pero el criterio de industria es menos restrictivo. Para emprendedores de LATAM con negocios que no encajan en el perfil tech, Relay suele ser el punto de entrada más accesible al sistema financiero de EE.UU.

Qué incluye Relay

Plan gratuito:

• Hasta 20 cuentas corrientes organizables por proyecto o categoría
• Hasta 50 tarjetas de débito Visa (virtuales y físicas)
• Transferencias ACH sin costo
• Integración con QuickBooks, Xero y otras herramientas de Bookkeeping
• Acceso para múltiples usuarios con permisos personalizados
• Soporte en inglés

Relay Pro (plan pago):

• Transferencias ACH el mismo día
• Cuentas de ahorro con rendimiento
• Línea de crédito empresarial (según elegibilidad)

Las transferencias internacionales (wire transfers) en Relay tienen costo en el plan gratuito. Si pagás a proveedores fuera de EE.UU. con frecuencia, ese costo se acumula. Revisá los precios vigentes directamente en el sitio de Relay antes de decidir: los valores pueden cambiar y un dato desactualizado acá te puede costar mal.

Comparativa directa: Mercury vs Relay

¿Cuál conviene según tu tipo de negocio?

Elegí Mercury si:

• Tenés una startup tech, SaaS o e-commerce con tracción documentable
• Necesitás API para automatizar cobros y pagos
• Tu modelo de negocio es fácil de mostrar (sitio web activo, clientes, contratos)
• Usás Stripe, Brex u otras herramientas tech y querés todo integrado

Elegí Relay si:

• Sos consultor, agencia, importador o freelancer con modelo más tradicional
• Necesitás separar ingresos por proyecto, cliente o línea de negocio
• Tenés un equipo y necesitás dar acceso con permisos a distintas personas
• Mercury te rechazó o tu perfil no encaja en su criterio

La elección no es permanente. Algunos emprendedores empiezan con Relay para tener la cuenta operativa y migran a Mercury cuando tienen más tracción. Pero cambiar de banco cuesta tiempo, y los rechazos de Mercury quedan registrados. Elegir bien desde el principio ahorra fricción innecesaria.

Cómo abrir tu cuenta bancaria desde LATAM sin viajar

El proceso es 100% digital en ambos bancos. El orden importa:

1. Formá la LLC en el estado elegido (Delaware, Wyoming, Florida y New Mexico son los más comunes para no residentes). Sin LLC activa, no hay cuenta bancaria posible.
2. Obtené el EIN via Form SS-4 ante el IRS. Podés gestionarlo vos mismo o con asistencia de un servicio especializado.
3. Reuní los documentos: Articles of Organization, Operating Agreement, pasaporte, carta del IRS confirmando el EIN.
4. Completá la solicitud online en Mercury o Relay. El formulario pregunta sobre tu negocio, ingresos esperados, modelo de ventas y clientes principales. La descripción que dás acá es crítica para la aprobación.
5. Verificación de identidad: foto del pasaporte y selfie en tiempo real. El proceso es digital y tarda minutos.
6. Esperá aprobación: puede ser inmediata o demorar algunos días. Si el banco pide información adicional, respondé rápido y con documentación concreta.

El punto donde más emprendedores se traban es la descripción del negocio. Una respuesta vaga ("vendo servicios digitales") activa más revisión manual y aumenta el riesgo de rechazo. Describí con precisión: qué hacés, para quién, cómo cobrás, en qué países operás, cuál es tu ticket promedio.

El factor fiscal: lo que tu banco no resuelve

Acá está el punto que la mayoría de comparativas omite: abrir la cuenta bancaria no cumple tus obligaciones fiscales. Mercury y Relay son herramientas para operar, no para estar en regla con el IRS.

Si tenés una LLC Foreign-Owned (con dueño no residente en EE.UU.), estás obligado a presentar el Form 5472 y el Form 1120 pro-forma cada año ante el IRS, independientemente de si la LLC generó ingresos. No es opcional. Las multas por no presentarlos pueden ser significativas. Además, si la LLC generó ingresos asignables a vos como persona natural, podés tener obligación de presentar el Form 1040-NR.

El BOI Report (Beneficial Ownership Information Report) ante FinCEN es otra obligación separada para LLCs que exige identificar a los dueños reales de la entidad. Dependiendo del estado de formación, también podés tener obligaciones de Franchise Tax o Sales Tax. El banco no te avisa de nada de esto ni lo gestiona por vos.

Operar con una cuenta bancaria activa sin cumplir estas obligaciones deja a tu LLC expuesta. Los bancos reportan transacciones al IRS. Tener actividad bancaria sin Compliance fiscal es el camino más directo a problemas que son mucho más costosos que prevenirlos.

Conclusión

Mercury y Relay son los dos mejores bancos online para LLCs con dueños en LATAM, pero no son intercambiables. Mercury es la opción para startups tech con presencia digital clara y necesidad de integraciones. Relay es la opción para negocios de servicios, equipos y emprendedores que necesitan orden en su caja sin restricciones de industria.

Antes de elegir banco, necesitás tener la LLC formada y el EIN en mano. Y una vez que la cuenta está activa, el Compliance fiscal empieza: Form 5472, BOI Report, Bookkeeping en dólares. Eso no lo resuelve ningún banco.

En FINANCERS ayudamos a emprendedores de Argentina, México, Colombia, Chile, Perú y Uruguay a constituir su LLC, obtener el EIN, abrir la cuenta bancaria con Mercury o Relay y mantenerse en regla con el IRS. Si querés empezar sin cometer los errores típicos, hablá con nosotros antes de dar el primer paso.

Preguntas frecuentes

¿Puedo abrir cuenta en Mercury o Relay sin tener SSN?

Sí. Ambos bancos aceptan dueños de LLC que no tienen SSN (Social Security Number). Lo que necesitás es el EIN de tu LLC, que es el número fiscal de la entidad y se obtiene con el Form SS-4 ante el IRS. Es distinto al ITIN personal. Para la verificación de identidad, usás el pasaporte. No necesitás número de seguro social estadounidense para ninguno de los dos.

¿Cuánto cuesta mantener la cuenta?

Los dos tienen plan gratuito sin costo mensual. Relay tiene un plan pago (Relay Pro) que agrega funciones como ACH el mismo día y cuentas de ahorro con rendimiento. Los costos operativos reales que hay que considerar son las comisiones en wire transfers internacionales, que aplican en ambos bancos según el plan que uses. Revisá la página de precios de cada banco antes de decidir: los valores se actualizan periódicamente.

¿Cuánto tarda en aprobarse la cuenta?

Varía. En casos directos, la aprobación puede llegar en 24 a 72 horas. Si el banco pide documentación adicional o hace revisión manual, puede demorar más. El principal factor que afecta el tiempo es qué tan clara y completa es la información que dás al abrir. Una descripción vaga del negocio o documentos incompletos ralentizan el proceso en ambos bancos.

¿Qué pasa si Mercury me rechaza?

Mercury puede rechazarte si tu perfil de negocio no encaja con su criterio: demasiado tradicional, sin presencia digital clara, industria fuera de su foco. Si eso pasa, Relay suele ser la alternativa más accesible para el mismo tipo de LLC. Un rechazo en Mercury no te impide abrir en Relay. Lo que conviene evitar es reenviar la solicitud a Mercury inmediatamente después de un rechazo; esperá un tiempo y revisá qué información podés mejorar en la descripción del negocio.

¿Conviene Mercury si mi negocio no es tech?

No necesariamente. Mercury prioriza startups con modelo tech, potencial de escala y presencia digital clara. Si sos consultor, importador, agencia de servicios tradicionales o freelancer sin estructura de startup, Relay es mejor punto de partida: aprobación más probable, múltiples cuentas para organizar tu caja y acceso para tu equipo. Mercury puede ser una opción futura cuando tu negocio tenga más tracción documentable frente al criterio del banco.

¿Puedo usar Wise o Payoneer en lugar de estos bancos?

Wise y Payoneer son herramientas de pagos internacionales, no cuentas bancarias para LLC en EE.UU. Wise te da números de cuenta en varios países para recibir pagos, pero no es una cuenta bancaria a nombre de tu LLC con EIN vinculado para efectos contables y Compliance. Para muchos emprendedores funciona bien como complemento para cobrar en distintas monedas, pero no reemplaza una cuenta bancaria real. La mayoría usa Mercury o Relay como cuenta principal y Wise o Stripe como herramientas adicionales de cobro.

¿Mercury o Relay resuelven el compliance fiscal de mi LLC?

No. Ningún banco gestiona tus obligaciones fiscales. Abrir la cuenta y recibir pagos no te pone en regla con el IRS. Si tu LLC tiene dueño no residente, presentás el Form 5472 y el Form 1120 pro-forma cada año. Si generaste ingresos como persona natural, podés tener que presentar el Form 1040-NR. El BOI Report ante FinCEN es otra obligación separada. Todo eso lo gestionás por fuera del banco, con un contador que entienda las obligaciones de LLC Foreign-Owned.

Esta nota tiene fines informativos y no constituye asesoramiento legal o fiscal. Cada caso se analiza en particular.

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